Comment fonctionne le crédit construction au Maroc ?
Contrairement au crédit immobilier classique qui finance un bien déjà construit, le crédit construction finance votre projet en plusieurs tranches (selon avancement : fondations, gros œuvre, toiture, finitions). La banque débloque les fonds au fur et à mesure, ce qui évite de payer des intérêts sur la totalité dès le départ.
La phase de construction dure en général 12 à 24 mois et ne donne lieu qu'à des intérêts intercalaires (calculés sur le montant effectivement débloqué). À la fin du chantier, le crédit se transforme en prêt amortissable sur 15, 20 ou 25 ans.
Les 3 principaux types de crédit au Maroc
Crédit classique
Prêt bancaire avec intérêts fixes ou variables. Taux moyens 2026 : 4,8 à 6,2 %. Durée max 25 ans. Acteurs : Attijariwafa Bank, BMCE Bank of Africa, BP, CIH, Crédit du Maroc.
Mourabaha (financement halal)
Conforme à la charia. La banque achète le bien/matériaux et revend à un prix majoré d'une marge. Pas d'intérêts au sens strict — marge de 5 à 7 %. Banques participatives : Umnia, BankAssafa, BTI Bank, Dar El-Amane.
FOGARIM (garantie publique)
Fonds de garantie de la CCG destiné aux revenus modestes (moins de 10 000 DH/mois). Permet d'emprunter jusqu'à 500 000 DH sans apport. Taux et durée identiques au classique.
Règle des 33 % : votre capacité d'emprunt
Les banques marocaines limitent généralement le taux d'endettement à 33 % des revenus nets du foyer. Exemples :
- • Revenu net mensuel 10 000 DH → mensualité max ≈ 3 300 DH → emprunt max ≈ 530 000 DH sur 25 ans à 5,5 %
- • Revenu net mensuel 20 000 DH → mensualité max ≈ 6 600 DH → emprunt max ≈ 1 060 000 DH
- • Revenu net mensuel 35 000 DH → mensualité max ≈ 11 550 DH → emprunt max ≈ 1 850 000 DH
Documents à préparer pour votre dossier
- • CIN (ou carte de séjour pour MRE)
- • 3 derniers bulletins de paie
- • Attestation de travail + ancienneté
- • Avis d'imposition ou IR (3 dernières années)
- • Relevés de compte bancaire 6 derniers mois
- • Titre foncier / certificat de propriété du terrain
- • Plans architecturaux + devis entrepreneurs
- • Permis de construire (ou récépissé)
- • Police d'assurance décès / invalidité